За підрахунками Міжнародної фінансової корпорації (IFC), український мікро-, малий та середній бізнес недофінансований на понад 30 млрд доларів. Це так багато, що навіть якщо вся банківська система почне працювати тільки над цим і надаватиме кредити підприємцям, то навіть протягом кількох років не зможе повністю задовольнити потребу. Для прикладу, за рік існування програми "5-7-9%" банки видали 8430 кредитів на 19,7 млрд грн. Цього недостатньо. Виходить, що не зважаючи на всю декларовану державою, банками, національними та міжнародними фінансовими організаціями підтримку, проблема надання коштів МСБ досі залишається не вирішеною.

Але не банками єдиними. В Україні щороку збільшується кількість фінансових компаній небанківського сектору. За даними НБУ, станом на початок 2021 року, в Україні діє 969 – фінансових компаній, 318 – кредитних спілок, 301 – ломбард, 143 – лізингові компанії (всього 2079 фінустанов, включно з банками). Але чи нададуть вони позики підприємцям на привабливих умовах, швидко і без клопоту? Бо 1000% річних у ломбардах та МФО – це хвороблива ситуація для суспільства, такі умови не дадуть змоги підприємцю отримати прибуток.

Одна з недавно створених фінансових компаній, яка поповнила перелік НБУ, це – Safra Finance. Вона заявляє, що буде відрізнятися від інших, але чим? Як вона буде задовольняти потреби МСБ у грошах? Ці та інші питання ми вирішили з’ясувати у підприємців-співзасновників Safra Finance – Сергія Васькова та Антона Дядюри.

*Далі по тексту, С.В. – Сергій Васьков, а А.Д. – Антон Дядюра.

С.В.: По-перше, якщо зареєстровано 969 фінансових компаній, це ще не означає, що всі з них активні. По-друге, більшість з активних фінкомпаній надають не кредити для бізнесу (в яких якраз найгостріша потреба), а споживчі кредити для фізичних осіб. Це зовсім інше. Ось ви назвали, що в Україні 143 лізингові компанії. Але скільки із них – успішні? "ЕСКА Капітал" була зареєстрованою, коли лізингових компаній було ще більше, а проте їй вдалося наростити свій лізинговий портфель і кількість клієнтів, а багатьом – ні.

А.Д.: Ми будемо вирізнятися тим, що будемо фінансувати саме малий і мікробізнес. Швидко і без зайвої паперової тяганини. Клієнтів будуть аналізувати певні алгоритми, завдяки чому всі бажаючі зможуть отримати рішення дуже швидко, всі етапи угоди будуть відбуватися онлайн. Це буде дуже зручний спосіб, якого в Україні ще немає. Ми будемо працювати саме з тими підприємцями, які є underbanked, які зараз не можуть отримати кошти в банку з двох причин: банкам або не цікавий такий малий чек, або їм не зрозумілий даний бізнес.

С.В.: Український МСБ критично недофінансований. У своїй діяльності (ми фінансуємо МСБ лише під заставу та на строк понад 12 місяців) ми постійно стикаємося з тим, що клієнти говорять: “нема де взяти гроші”, “Мені треба небагато і на короткий термін, але ніхто не дає”, “Банки мене не бачать або вважають, що мій бізнес непривабливий”.

Коли ми починали свій бізнес у 2008 (мається на увазі лізингова компанія "ЕСКА Капітал" – прим.ред) році ми розуміли, що питання фінансування на придбання вживаної техніки для фермерів, перевізників, будівельників стоїть дуже гостро. Але тільки лізингового фінансування недостатньо. Підприємцям часто гроші потрібні не на техніку чи обладнання, а для закриття інших питань. Ми створили інструмент “зворотного лізингу”: коли клієнт дає нам свою техніку в заставу і тут же бере її назад в лізинг. Таким чином на руки клієнти отримували значну суму грошей. Але все ж таки це не достатньо гнучкий інструмент. Тому ми і створили фінансову компанію, яка буде надавати весь спектр фінансових послуг мікро- та малому бізнесу.

А.Д.: Банки задовольнити цей попит не здатні в силу своїх особливостей і зарегульованості. Вони побудовані таким чином, що коли підприємець приходить в банк за грошима на розвиток (навіть маючи нерухомість в заставу!), банк не завжди дасть йому кредит, бо відповідно до постанови НБУ, підприємець має показати бізнес-план, існуючі та прогнозовані надходження від бізнесу, які обов’язково повинні перекривати платежі. Якщо ж у підприємця немає необхідної застави, то й поготів.

С.В.: Бракує не стільки кредитних коштів, скільки саме здорового глузду в фінансовій системі, які б відкрила доступ підприємцям до цих коштів.

Який капітал, ресурси маєте? На сайті написано, що плануєте довгострокову масштабну діяльність в Україні. Це так? Яка у вас стратегія?

А.Д.: Для повноцінного старту діяльності нашого власного капіталу вистачить. Будь-яка фінансова компанія оперує не тільки своїми грошима, а залучає інвесторів, партнерів. 

С.В.: Вкладення у біткоїн на ранніх етапах дають нам можливість повністю забезпечити капіталом цей проєкт. Жартуємо. Насправді ми знайшли золото Полуботка. Ні, на жаль, це теж жарт.

А.Д.:  Початкове фінансування повністю забезпечене власним капіталом компанії. Подальший розвиток і зростання портфелю буде забезпечене залученими коштами в т.ч. від іноземних інвесторів. В майбутньому у нас є стратегія залучення інституційних інвесторів. Ми вже проходили цей кейс з "ЕСКА Капітал".

С.В.: Наша стратегія – надавати спектр фінансових послуг (кредитних коштів, факторингу і лізингу) мікро- та малому бізнесу.

Для чого публікуєте на сайті фінансову звітність?

С.В.: Це вимога НБУ. По-друге, ми публічна прозора компанія. Ми хочемо, щоб інвестори й клієнти бачили, з ким ведуть свою справу. Ну і щоб податковій не доводилося їхати в офіс за документами, щоб вони могли переглянути одразу все на сайті.

Хто ваша основна аудиторія уже зараз?

А.Д.: Якщо говорити про портрет клієнта, то наразі це:
1) Василь, 55, власник сервісної компанії, яка надає послуги з обробітку землі. Має свій парк автотехніки. Дохід: вище середнього. Оформив комбайн у заставу для поповнення оборотних коштів, щоб на сезон орендувати додаткову техніку і взяти більшу кількість підрядів. Сума фінансування: 1,1 млн грн.
2) Олег, 38, підприємець. Місто Київ. Має мережу магазинів. Скористався кредитом, який взяв на розвиток бізнесу, – для оплати оренди додаткового приміщення. Сума фінансування: 500 тис. грн.

Тобто діючі підприємці, які беруть гроші на розвиток і розширення справи, або початківці. Якось liga.net, проводили опитування українців, і з’ясували, що кожен 5 хоче стати бізнесменом. Однак їм заважає обмежений доступ до фінансів. Наша потенційна аудиторія дуже велика.

Що має бути у підприємця, щоб ви дали йому 2 млн грн на розвиток справи?

С.В.: Чітке розуміння того, нащо йому ці гроші.

З якими категоріями підприємців точно не будете працювати?

А.Д.: Розкажу історію: якось до нас прийшов один з перших клієнтів і почав розказувати, що він підприємець і що дійсно поповнює свої sim-карти. "У мене реальний бізнес" – стверджував він і почав діставати з кишені не свіжих джинсів картки поповнення для мобільних телефонів. Пам’ятаєте, були такі? – "Ось, – каже, – картка на 300 грн, і я реально їх поповнюю".

С.В.: З тими, які мали необгрунтовані проблеми з кредитною історією або мають негативну репутацію в роботі зі своїми контрагентами та діловими партнерами.

Які саме фінансові послуги надаватиме Safra Finance?

С.В.: Від кредитування під заставу нерухомості/техніки/авто/товарів в обороті та дуже необхідного беззаставного кредитування до прямого входження в капітал з подальшим спільним управлінням бізнесом. А також:

  • Факторинг: фінансування, яке дозволяє “розблокувати” кошти й вирішити проблему дебіторської заборгованості;
  • Оборотні кошти без застави або овердрафт на основі аналізу показників бізнесу;
  • Позики під заставу авто, техніки, нерухомості;
  • Кредити на купівлю техніки, обладнання, нерухомості (іпотека);
  • Торгове фінансування імпорту та експорту для зовнішньоекономічної діяльності;
  • Довгострокове фінансування проєктів розвитку компанії;
  • Партнерські програми: розширення агентської мережі;
  • Залучення капіталу від приватних інвесторів для спільного інвестування в проєкти підприємців.

Ви формуєте агентську мережу? Як стати вашим агентом?

С.В.: Дуже просто. Ми – за розвиток малого підприємництва в Україні. Тому, якщо ви – активна людина у своїй громаді, вмієте і маєте бажання спілкуватися з підприємцями, виявляти їхні потреби й заробляти, надаючи фінансування іншим, – тоді звертайтеся до нас. Ми проведемо навчання і дамо матеріали, необхідні для роботи з бізнесом у вашому регіоні. Головне – це бажання активно працювати над залучення клієнтів.

Звучить гарно. І все-таки вибрати компанію, у кого оформити кредит – не так то просто. Слід проаналізувати не тільки тарифну політику, а й саму компанію. Які поради молодим підприємцям ви можете дати?

С.В.: Перевіряйте, чи працює вона легально і чи має ліцензії на надання фінансових послуг (кредити, лізинг, факторинг). Кожен 20-ий кредит в Україні видають ломбарди та МФО, а деякі з них можуть бути зареєстрованими з порушеннями закону або вже втратити ліцензію на момент укладання угоди.

  • Перевірте чи публічна інформація про власників та кінцевих бенефіціарів компанії. Дані про акціонерів банку, наприклад, можна знайти на сайті НБУ. Дуже важливо, щоб компанія прозоро публікувала на сайті свою офіційну фінансову звітність на сайті.
  • Отримайте консультації від фінансових фахівців кількох компаній і порівнюйте варіанти. Це може бути рішення не одного дня, але краще підійти до цього питання розумно. Та й з грошима поводитися розумно.
  • Читайте умови договору. Згідно з Цивільним Кодексом, якщо кредитний договір підписується з недотриманням письмової форми, він є недійсним, або, юридичною мовою, – "нікчемним". Крім того, цьогоріч Нацбанк заборонив банкам прописувати умови договору дрібним шрифтом, тож читати договори стане легше.

    Джерело: “Свой Бизнес”, UBR https://ubr.ua/business-practice/own-business/denhi-dlja-msb-ili-pochemu-finansovoj-sisteme-ukrainy-ne-khvataet-zdravoho-smysla-4007385
×
Подати заявку
Неверный ввод
Неверный ввод
Неверный ввод
Неверный ввод